대출 상환 방식 고르기: 3억 원으로 계산해 본 원리금균등·원금균등·만기일시

세 가지 상환 방식 비교

총이자만 보면 원금균등이 원리금균등보다 약 3,510만 원 적습니다. 원금을 빨리 줄여 나가니 이자가 붙는 돈 자체가 빨리 줄어들기 때문입니다. 대신 첫 달에 약 40만 원을 더 내야 합니다.

흥미로운 점은 "지금까지 낸 돈의 합계"입니다. 원금균등은 초반에 더 많이 내기 때문에, 두 방식의 누적 납입액은 290번째 달(약 24년 2개월)이 되어서야 뒤집힙니다. 즉 24년 안에 집을 팔거나 대출을 갚을 계획이라면, 그때까지 낸 돈의 합계는 오히려 원금균등이 더 많습니다. 물론 그만큼 남은 원금도 적으니 손해는 아닙니다.

금리 1%포인트의 무게

금리가 1%포인트 오를 때마다 월 납입액은 약 17만~18만 원, 30년 총이자는 약 6,000만 원씩 늘어납니다. 대출을 비교할 때 0.1%포인트 차이도 가볍게 보면 안 되는 이유입니다.

거치 기간은 이자를 얼마나 늘릴까

거치 기간은 처음 몇 개월 동안 원금은 갚지 않고 이자만 내는 기간입니다. 전체 기간(30년)을 그대로 두고 거치를 넣으면, 원금을 갚는 기간이 짧아져 거치가 끝난 뒤의 월 납입액이 올라갑니다.

3년 거치는 처음 3년 동안 월 43만 원을 덜 내게 해 주지만, 총이자는 약 1,145만 원 늘어납니다. 당장의 부담을 덜어 주는 대가가 결코 작지 않습니다.

중도상환: 줄이는 방법에 따라 두 배 차이

원리금균등으로 5년 동안 갚은 뒤(남은 원금 약 2억 7,134만 원) 1억 원을 한 번에 갚는다고 해 봅시다. 은행에 따라 "기간은 그대로 두고 월 납입액을 줄이는" 방법과 "월 납입액은 그대로 두고 기간을 줄이는" 방법을 고를 수 있습니다.

같은 1억 원을 갚아도 기간을 줄이는 쪽이 이자를 약 두 배 아낍니다. 원금이 빨리 줄어드는 만큼 이자가 붙는 기간 자체가 짧아지기 때문입니다. 월 납입액을 줄이는 쪽은 매달 약 53만 원의 여유가 생긴다는 장점이 있습니다.

실제로 중도상환을 할 때는 대출 약정서의 중도상환수수료(보통 대출 후 몇 년 안에 갚을 때 붙음)를 먼저 확인하세요. 수수료가 붙는 기간이 끝난 뒤에 갚는 것이 나을 때도 있습니다.

상환 방식을 고르기 전 체크리스트

• 처음 몇 년의 월 소득으로 원금균등의 첫 달 납입액을 감당할 수 있나요?
• 몇 년 안에 집을 팔거나 대출을 갈아탈 계획이 있나요? 그렇다면 그때까지의 누적 납입액과 남은 원금을 함께 비교하세요.
• 거치 기간이 정말 필요한가요? 늘어나는 이자를 계산기로 먼저 확인하세요.
• 중도상환 계획이 있다면, 수수료와 "기간 줄이기" 선택이 가능한지 은행에 물어보세요.
• 변동금리라면 금리가 1%포인트 오를 때 월 납입액이 얼마나 늘어나는지 미리 계산해 두세요.

자주 묻는 질문

은행에서 안내받은 금액과 왜 조금 다른가요?

이 글은 매달 같은 날 갚는 고정금리를 가정해 계산했습니다. 실제로는 날짜 수에 따른 일할 이자, 변동금리, 수수료 등에 따라 차이가 날 수 있습니다.

원금균등이 무조건 유리한가요?

총이자는 원금균등이 적지만 초반 부담이 큽니다. 3억 원·4%·30년 기준으로 첫 달 납입액이 원리금균등보다 약 40만 원 많습니다. 초반 현금 흐름을 함께 보고 고르세요.

이 계산은 금융 조언인가요?

아니요. 상환 방식에 따른 숫자를 비교한 참고 자료입니다. 실제 대출 조건과 상품은 금융기관에 확인하세요.